УДК 368.17

Сравнительный анализ зарубежной системы
медицинского страхования домохозяйств
(на примере Германии)

Мкртчян М.А.
 Волгоградский государственный университет   
Россия, Волгоград, пр-т. Университетский 100, 400000

В данной статье рассмотрены основы страховой деятельности в сфере оказания медицинских услуг населению.

Ключевые слова: домохозяйства, страхование, медицинские услуги, системы медицинского страхования.
 
Страхование выступает надёжным инструментом защиты финансовых  интересов домашнего хозяйства, направленным на минимизацию уровня потерь от негативных экономических событий, которые сопровождают финансово-хозяйственную деятельность домашнего хозяйства. Его эффективность обусловлена сущностью и экономической природой системы страхования (страховой защиты), которая предполагает перераспределение рисков социально-экономической сфере и направленная на стабилизацию финансового состояния домохозяйства. Грамотное использование системы страхования позволит минимизировать негативные последствия риска повреждения и утраты имуществ домохозяйств, утраты здоровья или жизни его членов, риска наступления финансовой ответственности домохозяйств, минимизировать последствия от ошибок.
В последнее время на рынке медицинского страхования в России наблюдается тенденция расширения охвата страхованием все большего количества материальных ценностей, рисков, а также повышения экономической эффективности страхования в целом. При этом главной перспективой страхового дела в России, также как и во всех развитых странах, является стимулирование добровольного страхования [1, С. 45].
Германия является первой страной, внедрившей систему медицинского страхования. Главенствующую позицию среди различных видов страхования занимает добровольное страхование жизни членов домохозяйств. Оно имеет большое социально-политическое значение, являясь важнейшим механизмом обеспечения гарантии доходов в старости. Около 55 % [5] семей имеют в своем распоряжении один или несколько договоров страхования жизни, несмотря на то, что в Германии обязательное государственное пенсионное страхование обеспечивает и без того очень высокий уровень жизни граждан.
Однако в Германии велики ставки по обязательному медицинскому страхованию. Это связано с постоянно увеличивающимися расходами на здравоохранение [2]. Модель обязательного медицинского страхования (далее ОМС) здесь стабильна и существует не один десяток лет. При этом принципы ее построения схожи с российскими принципами.
В отличие от России, большое распространение в Германии получила практика совмещения как обязательного, так и дополнительного медицинского страхования. Если застрахованное лицо желает получать объем медицинских и сервисных услуг, которые не входят в перечень обязательного медицинского страхования, оно может заключить со страховой компанией договор дополнительного медицинского страхования. К примеру, в рамках системы дополнительного медицинского страхования (далее ДМС) существует возможность самостоятельного выбора членом домохозяйства стационара, а также улучшенные условия пребывания в нем, специализированные услуги личного врача, возмещение до 100 % расходов, связанных со стационарным лечением и т.д.
В России система дополнительного медицинского страхования членов домохозяйств не дополняет систему обязательного медицинского страхования, как в развитых странах, а в ряде случаев, и вовсе противоречит ей. Члены домохозяйства, которые приобретают полис ДМС частной компании, не могут рассчитывать на существенное увеличение спектра услуг, которые им будут оказаны. Большинство услуг зачастую копируется из полиса ОМС. 
В целом, в Германии система добровольного медицинского страхования распространена больше, чем обязательного. В России ситуация складывается иначе.

Рисунок 1- Прогноз динамики взносов по ДМС в России

На рисунке 1 представлен прогноз динамики страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию, который зависит, прежде всего, от быстрого внедрения программ ДМС, включающих критические заболевания, на отечественный страховой рынок. Если спрос на такие продукты на ранних этапах внедрения будет незначительным (негативный сценарий), в 2014 году темпы прироста взносов сократятся и составят 4–6%, в 2015 – 6–10%. Позитивный прогноз предполагает выход таких продуктов, несмотря на развитие кризиса. Согласно такому прогнозу темпы прироста взносов по ДМС в 2014 году составят 7–9%, в 2015 году – 10–15%.
Особенностью немецкой системы медицинского страхования является и то, что в стране создается специальный резервный фонд капитала, направляемый на покрытие возрастающих расходов по здравоохранению. В России данный фонд только планируется к созданию.
В 2007 году в Германии была проведена реформа системы здравоохранения, результатом которой стало создание в системе обязательного медицинского страхования объединенного резерва финансов. Иное название этого фонда - Gesundheitsfond или Фонд здоровья, который осуществляет свою деятельность с января 2009 года. Доходы Фонда формируются за счёт страховых взносов работающих членов домохозяйств, их работодателей, средств, полученных от налогоплательщиков и доплат пациентов за лекарства, за посещение врачей и т.д. С 2009 года установлена единая величина страхового взноса -14,9% от дохода застрахованного [3]. 
Вследствие объективных финансовых причин, переход на полное государственное обеспечение членов домохозяйств бесплатной медицинской помощью, к сожалению, не возможно. Таким образом, возникает необходимость ограничения объема бесплатных медицинских услуг некоторым гражданам. В большинстве регионов эта программа, а в ее рамках и Базовая программа обязательного медицинского страхования, не обеспечивается за счет средств государства. 
Предполагается увеличить размер собственного участия застрахованных в оплате стоимости некоторых медицинских услуг (например, пребывания в стационаре, стоматологического обслуживания) и медикаментов. Согласно общественному мнению, немцы тяготеют к консенсусу по вопросу о сосуществовании общественного и платного здравоохранения.
Перед российской системой медицинского страхования также стоит важная задача - добиться сбалансированности программ ОМС и ДМС. Для этого предлагается разработать многоуровневую программу медицинского страхования с перечнем услуг, предоставляемых всему населению РФ бесплатно в объеме базовой программы ОМС, и перечнем услуг, оказываемых сверх этого в рамках дополняющих ОМС программ добровольного медицинского страхования или за счет личных средств граждан. 
Таким образом, по уровню развития системы добровольного медицинского страхования Россия сильно отстает от Германии. Совершенствование добровольной медицинской страховой отрасли должно стать одним из приоритетов финансовой политики государства в будущем. Добровольное медицинское страхование должно стать не только альтернативой, но и существенным дополнением к обязательному медицинскому страхованию.
Сравнительный анализ отечественного и немецкого рынка добровольного медицинского страхования выявил необходимость осуществления комплекса мероприятий, связанных с совершенствованием российского рынка ДМС. Данные мероприятия касаются внедрения опыта Германии в области добровольного медицинского страхования в области финансирования ДМС, обеспечения взаимодополняемости обязательного и медицинского страхования, расширения прав застрахованных членов домохозяйств.
Литература
1.	 Коломин Е.В., Основные направления укрепления взаимодействия государства и страховой системы / Е.В. Коломин // Финансы. - 2011. - № 7. - С. 45-49.
2.	Обязательное медицинское страхование в Германии и России. Сравнительный анализ систем ОМС [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://forinsurer.com (дата обращения: 02.02.2014)
3.	 Обязательное медицинское страхование в ФРГ [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://bono-esse.ru (дата обращения: 04.02.2014)
4.	Структура рынка медицинского страхования [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.raexpert.ru (дата обращения: 31.01.2014)
5.	Страхование жизни и пенсионное страхование в Германии [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.israpolicy.com (дата обращения: 03.02.2014)
6.	Медицинское страхование в России [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://raexpert.ru/project/ medicine/2014/resume/ (дата обращения: 12.06.2014)

Comparative analysis of the foreign health insurance system of households (for example Germany)

Mkrtchyan MA
Volgograd State University
Russia, Volgograd, University st. 100, 400000
 
The article covers the basics of entrepreneurship as the population by type of activity, and in territorial aspect. Analyzed statistics on self-employment in the Southern Federal District.

Key words: individual entrepreneurship, finance households, sphere of activity.