Развитие потребительского кредитования на примере ОАО “Сбербанк России”
Ким Дмитрий Игорьевич .Юсубов Расул Абдулла.
ЭФК-359
Научный руководитель Федотова Гилян Васильевна
Волгоградский государственный технический  университет
	
Потребительское кредитование сегодня получило широкое распространение среди населения. Всегда существует необходимость в финансовых ресурсах и гражданин испытывает острую потребность в повышение своей ликвидности, существенный повод или важное событие, на которое срочно нужна определенная сумма. В наших ситуациях кредитные учреждения ,в том числе, Сберегательный банк России, предлагают своим клиентам два пути решения проблем: потребительское кредитование без обеспечения и потребительское кредитование с поручительством.
В первом варианте не требуется иметь ликвидное имущество, а только постоянную работу и стабильную заработную плату. Достаточно соответствовать требованием банка для получения займа, которые включает 1) Российское гражданство с постоянной или временной пропиской. 2) возраст свыше 18 лет, но младше 75. 3) Иметь совокупный доход, при котором остаток после внесения очередного платежа, будет соответствовать прожиточному минимуму, сложенному с выплатами по другим обязательствам. Ограничение по сумме кредитования действует в пределах 1,5 млн. руб.
Во втором варианте необходимо оформление договора поручительства. В этом случае, лица, ручающиеся за заемщика, несут полную ответственность за выплаты. В случае отказа от них все общества переходят на поручителей. Ограничение по сумме – 3 млн. руб.
Положительные моменты потребительского кредита от Сбербанка
•	Низкая процентная ставка, варьирующая от 12,5 до 23%, это, пожалуй, один из основных аспектов. Первое на что обращает внимание клиент – это переплата. Чем ниже проценты, тем меньше отдавать.
•	Возможность выбрать способ погашения. Сбербанк чаще практикует дифференцированный способ расчета, но так же имеется и аннуитетный. При первом варианте, основной долг делиться на равные части в соответствии со сроком договора. Начисление процентов идет на остаток долга. Таким образом, сумма выплат ежемесячно снижается. Аннуитетный платеж предполагает сначала выплату процентов, и лишь затем основного долга. Его минус в большей переплате. Тем не менее, наличие у клиента выбора – это положительный момент.
•	Полное или частичное досрочное погашение кредита. Сбербанк не устанавливает моратория на погашение кредита, не ущемляет права клиентов в отношении совершения платежа. Напротив, частично досрочное внесение суммы, учитывается как платеж в пользу основного долга. Таким образом, будут пересчитаны проценты с остатка, меньше окажется переплата. Ограничений на количество и величину взносов не существует. Единственным моментом является то, что внося огромные доли основного долга, вы не можете не внести очередной платеж. Посещать офис учреждения необходимо ежемесячно.
•	Прозрачность условий получения кредита, добавляет очередной плюс в копилку банка. Полное отсутствие комиссий за выдачу кредита, а так же иные скрытые платежи, попросту отсутствуют.
•	На официальном сайте банка можно воспользоваться бесплатными сервисами. Например, рассчитать сумму ежемесячного платежа, или определить максимальный лимит на кредит.
•	Наличие персонального менеджера доступно не только ВИП клиентам. Получив займ, клиент получает в нагрузку инспектора, который будет отслеживать своевременность платежей. Система, программным образом, выдает списки тех, кто не выполнил свои обязательства. Ваш инспектор просматривает их и в случае обнаружения «своего», принимает меры. В первую очередь идет напоминание. По статистике 90% просрочек – это забывчивость. Такая система позволит избежать неприятностей с испорченной кредитной историей, так как неуплата в срок меньший, чем 5 дней, считается технической и не принимается во внимание.
Отрицательные стороны потребительского кредита от Сбербанка
•	Необходимо собрать полный пакет документов. В него входят практически все имеющиеся у вас в наличии: паспорт, свидетельство о браке, документы об образовании, трудовая книжка или договор, военный билет, справки о доходах, отсутствии кредитов. При залоговом кредитовании – документы на обременение (БТИ, ЕГР, ЖКХ и т.д.).
•	Официальное подтверждение доходов. Необходимо предоставить банку не только справки по форме 2-НДФЛ и форме банка, но и документы, подтверждающие, что работа у вас есть.
•	Все вышеперечисленные документы и справки проходят тщательную проверку службой безопасности банка. В случае несоответствия их действительности, а так же намеренного укрытия данных в кредите будет отказано.
•	Минимальный размер кредита не такой уж и минимальный. Взять ссуду до получки не получиться, так как минимальный порог начинается с 15 или 45 тыс. руб. в зависимости от региона.
•	Отсутствие дистанционного оформления или оставления заявки, делает банк еще более консервативным. Для того чтобы оформить потребительский кредит в сбербанке, необходимо посетить его офис офлайн.
Говоря о «ложке дегтя», хочется отметить, что список минусов не так уж велик. И, если разобраться, не так уж и плохо, когда финансовые операции проводятся с такой скрупулезностью.
Сбербанк России является лидером на отечественном рынке кредитования. По итогам 2013г. он возглавил топ-30 крупнейших отечественных банков по объемам кредитования физических лиц. На данный момент граждане могут получить кредит в Сбербанке на любые цели, для этого создана широкая линейка банковских продуктов с различными условиями кредитования.
1. Потребительское кредитование без всякого обеспечения
Оптимально для заемщика в том случае, если требуется получить кредит на сумму до 1,5 миллиона рублей и в максимально быстрые сроки:
- общая сумма кредитования – до 1,5 миллиона рублей
- процентная ставка по кредиту (в рублях) – от 17% годовых
- срок кредитования – до 60 месяцев
- срок принятия решения о выдаче кредита – 2 рабочих дня с момента, когда заемщик предоставит в Сбербанк полный пакет документов
Для зарплатных клиентов предусмотрены специальные (более выгодные) условия по кредиту.
2. Потребительское кредитование с использованием поручительства физических лиц
Оптимально для заемщика, если требуется получить кредит на сумму до 3 миллионов рублей:
- общая сумма кредитования – до 3 миллионов рублей
- процентная ставка по кредиту (в рублях) – от 16,5% годовых
- срок кредитования – до 60 месяцев
- срок принятия решения о выдаче кредита – 2 рабочих дня с момента, когда заемщик предоставит в Сбербанк полный пакет документов
3. Потребительское кредитование с использованием в качестве залога объекта недвижимости
Оптимально для заемщика, если требуется получить кредит на более значительную сумму и на более длительный срок:
- общая сумма кредитования – до 10 миллионов рублей
- процентная ставка по кредиту (в рублях) – 13,5% годовых
- срок кредитования – до 84 месяцев
- срок принятия решения о выдаче кредита – 10 рабочих дней
4. Потребительское кредитование физических лиц, занимающихся личным подсобным хозяйством
При этом часть процентной ставки по кредиту субсидируется за счет средств бюджета
- общая сумма кредитования:
на срок, не превышающий 2 года – от 15000 до 300000 рублей в расчете на одно хозяйство,
на срок, нее превышающий 5 лет – от 15000 до 700000 рублей в расчете на одно хозяйство
- процентная ставка по кредиту (в рублях) – 14% годовых
- срок принятия решения о выдаче кредита – 7 рабочих дней
- комиссии за выдачу кредита отсутствуют.
За четыре месяца 2014 года Сбербанк выдал розничных кредитов почти на 600 млрд рублей
14 мая 2014 года, Москва – С января по апрель 2014 года Сбербанк выдал розничных кредитов на сумму 594 млрд рублей, в том числе потребительских – на 312 млрд рублей, жилищных – на 255 млрд рублей, автокредитов (с участием Сетелем Банка) – на 27 млрд рублей. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем выданных жилищных кредитов вырос на 80%, потребительских – на 13%. Розничный портфель банка на 1 мая 2014 года превысил 3,5 трлн рублей, увеличившись за первые четыре месяца года на 207 млрд рублей.
В январе – апреле текущего года Сбербанк выдал 168 тыс. ипотечных кредитов – на 62% больше, чем за аналогичный период 2013 года. Количество заявок на ипотечные кредиты выросло на 27% и превысило 380 тыс. Число аккредитованных объектов приблизилось к 1250.
В апреле 2014 года Сбербанк выдал ипотечных кредитов на рекордную сумму – 83 млрд рублей. Средняя сумма ипотечного кредита в Сбербанке в апреле – 1,54 млн рублей, прирост средней суммы кредита за январь – апрель 2014 года по отношению к аналогичному показателю за 2013 год составил 11%.
По кредитам Сбербанка для физических лиц отсутствуют какие-либо комиссии.
 Результатами первых четырех месяцев работы: курс, взятый на стратегию «умного» роста с учетом жесткого контроля рисков, полностью оправдал себя. Банк продолжает совершенствовать процессы розничного кредитования и продуктовую линейку. 
	Кредиты развиваются, и будут развиваться, как и прежде. В последнее время развитие кредитования в нашем государстве происходит бурными темпами. По данным дилерских центров по условия кредитования продается около 35 – 40 процентов машин. С использованием ипотечного кредитования на рынке недвижимости реализуется около 30 – 40 процентов жилого фонда.
Кредиты Сбербанка в настоящее время интересует многих. Ведь это кредитное учреждение является самым крупным на территории Российской Федерации. Поэтому к нему у потенциальных заемщиков больше доверия. В настоящее время в организации все кредиты разделяются на несколько основных групп – потребительские, жилищные и автокредиты.
Потребительские кредиты в Сбербанке 2013, 2014 г.г. будут только увеличиваться, а темпы роста доходов заемщиков – уменьшаться. Это грозит возникновению на рынке банковских услуг кредитного «пузыря», сообщают аналитики из Standard & Poor's. Долговая нагрузка на физических лиц в настоящее время составляет около 15 процентов от ВВП. Надо отметить, что данная цифра ниже, чем в развитых государствах. Однако проблема состоит в том, что долговые обязательства ничем не обеспечены.
ОАО «Сбербанк России» – крупнейший банк в России и один из ведущих глобальных финансовых институтов. На долю Сбербанка приходится около трети активов всего российского банковского сектора. Сбербанк является ключевым кредитором для национальной экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. Учредителем и основным акционером ОАО «Сбербанк России» является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими 50% акций Банка владеют российские и международные инвесторы. Услугами Сбербанка пользуются более 110 млн физических лиц и около 1 млн предприятий в 22 странах мира. Банк располагает самой обширной филиальной сетью в России: более 18 тысяч отделений и внутренних структурных подразделений. Зарубежная сеть Банка состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в Великобритании, США, СНГ, Центральной и Восточной Европе, Турции и других странах.
Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 740 млрд. рублей (35% рынка, почти в 5 раз больше доли следующего за ним «Русского Стандарта»). Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии – 12 миллионов человек. Сбербанк является крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов. На рынке МБК, как правило, является нетто-донором. В банке работают 250 тысяч человек (средний размер оплаты труда – 25 тысяч рублей, на 1 сотрудника приходится почти 17 млн. рублей активов). Активы Сбербанка почти в 4 раза превышают размер активов следующих за ним ВТБ и Газпромбанка – более 4 трлн. рублей. Банк входит в TOP-200 крупнейших банков мира по размеру активов и по размеру капитала. Рыночная капитализация – 85 млрд. долларов (выросла более чем в 40 раз за последние 5 лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse).

Список использованной литературы

1. «Кредитование Сбербанка» [Электронный ресурс] //- «Сбербанк» (3.02.14)- URL: www. sberbank.ru/ ( дата обращения 10.05.14)
2. «Потребительское кредитование» [Электронный ресурс]//- «Банковские продукты» (28.03.14)- URL: http://banksandcredits.ru/ (дата обращения 20.05.14)
3. «Плюсы и минусы потребительского кредитования» [Электронный ресурс]//- «Сбербанк-ведущий банк потребительского кредитования » (10.12.13) – URL: http:// http://www.zanimaem.ru/ / ( дата обращения 22.05.14)