Ким Валерий (ЭФК-359)
Научный руководитель д.э.н., профессор, С. П. Сазонов
Волгоградский государственный технический университет

Особенности обращении кредитных карт в России

Организация и оптимизация безналичных расчетов в национальном денежном пространстве позволили экономическим субъектам, участвующим в платежном обороте, сформировать условия для экономического развития. В РФ доминирующая часть расчетов физических лиц исполняется в налично-валютной форме, часть платежей компаний не проводятся через банковскую концепцию. Это нарушает  баланс валютного рынка и повышает затраты на обслуживание платежного оборота. Один с действенных методов перевода операций физических и юридических лиц из наличной формы в безналичную представляется формирование системы обращения банковских пластиковых карт. 													Введение банковских пластиковых карт в платежную концепцию государства дает возможность уменьшить размер налично-денежной массы, упрощает подсчеты с общественностью, осуществляет прозрачным коммерческий кругооборот для страны, что же, в собственную очередность, увеличивает результативность функционирования экономики.
Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в Рф во многом было обусловлено увлечениями банков -эмитентов и интернациональных карточных ассоциаций. Этот фактор повлек за собою единичные отрицательные направленности в нашей платежной системе. Особенное положение из их числа занимают: большая степень рисков, сопутствующие подсчеты с применением пластиковых карт; убывание банковских денежных средств за границу; применение пластиковых карт в теневой  экономике.
В нынешнем рубеже рыночной экономики совершается введение и формирования платежных систем, в частности, в направленности формирования безналичных форм расчетов. Пластиковая карта — это единственная из значимых атрибутов безналичного расчета. В экономически цивилизованных государствах пластиковая карта это единственная из значимых атрибутов в области торговли. Действий свершенные платежными картами устанавливает взаимосвязанность банковской организации и сообщества. В индустриально цивилизованных государствах выплата продуктов и услуг безналичным путем доходит 90 % в совокупной текстуре абсолютно всех валютных действий. [2]
В согласовании с Федерационным Законодательством с 02.12.1990 № 395–1 (ред. От 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности», пластиковая карта — это многоразовый платежный и кредитный механизм долгого использования. Располагает  более высочайшей в  настоящее время ступенью охраны от фальшивок и к тому  включающий идентификационную информацию о держателе карточки, дающий создавать контроль его платежеспособности. Согласно взгляду социологов, банковские карты пребывают на 2-ом месте после авто в иерархии элитных ценностей сегодняшних людей. Со временем авторитет уходит в 2-ой проект, основным качеством оказывается практичность в использовании картами.
В Настоящий период больше 1,3 миллиардов. выпушенных карт. Каждый год всемирный кругооборот составляет больше 3 трлн. долл. Карты берутся в 20 миллионов. трейдерских организациях. Выявлено примерно 500 тыс. филиалов банков, какие дают обслуживание с проведением действий, с поддержкой платежных карт. Согласно нашим изучениям, Количество банкоматов превосходит 700 тыс. Всемирный рынок пластиковых карт, осуществляют контроль огромнейшие фирмы — Visa International и MasterCard International. На платежную концепцию Visa требуется примерно 57 %, в Europay/MasterCard приблизительно 26 %, в American Express — около 13 %, и в иные (в том числе DinersClub и JCB) — 4 %. [2]
Важность рынка пластиковых карт заключается в этом, что он переживает другой очень значительный период собственного формирования. От престижных, общедоступных только высокооплачиваемым категориям жителей, пластиковые карты преобразуются в довольно доступное средство расчетов. Производство пластиковых карточек дает возможность интегрироваться в знаменитую концепцию банковских услуг, увеличить деловую репутацию банка, покорить рынок и завлечь клиентуру, предоставляет вероятность усвоить новые банковские технологии, повысить быстроту расчетов, устранить погрешности и злоупотребления со стороны банковских служащих. Отсюда следует, что менеджмент пластиковых карточек — это назревшая задача, какую следует немедленно разрешать российским банкам.
Платежные карты, являющиеся по собственной сущности инструментом расчетов высочайшей ликвидности, в абсолютной грани подвергаются влиянию переломных явлений. В связи с данными проблемами о перспективах формирования платежного выражения, в этом части в основе обширного использования банковских карт, получает особенную важность в сегодняшних обстоятельствах.
Платежная карта — это не только лишь способ для развития стабильных пассивов, она кроме того представляется одним из наиболее сильных приборов, оказывающих воздействие в текстуру платежного выражения. В следствии этого исследование карточных платежных режимов на макроуровне и формирование определенных абстрактных анализов получило существенную роль с целью формирования финансовой науки. Помимо этого, стоит заметить большую степень интеграции платежных карт в интернациональное финансовое общество и конкретную взаимосвязанность с бесчисленными банковскими продуктами: от нынешних счетов вплоть до паевых инвестиционных фондов. [1]
Пластиковая карта — суммирующий термин, что означает все типы карточек, отличающихся согласно предназначению, согласно комплекту оказываемых с их поддержкой услуг, согласно собственным промышленным способностям и учреждениям, их выпускающим. Главная черта абсолютно всех пластиковых карт, свободно от уровня их идеальности, заключается в этом, что на них находится конкретный комплект информации, применяемый в разных практических программах.
В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. 
Потребность исследования и изучения трудности применения пластиковых карточек обуславливается для того, что введение банковских карточек представляется главной направленностью формирования технологического процесса  безналичных  расчетов в банковской работе. Это дает абсолютно всем физическим лицам и учреждениям множество превосходств. Для покупателей — практичность, безопасность, предприимчивость, экономность времени, недостаток потребности иметь при себе большие средства доступных средств.
Для пластиковых учреждений увеличение конкурентоспособности и престижа, существование залога платежа, уменьшение потерь в производство, учет и обрабатывание бумажно -денежной массы, наименьшие кратковременные расходы и экономность жизненного работы. Карточки как экономический механизм всегда улучшаются, увеличивается область их использования, раздается совокупность оказываемых услуг с их применением.
В России рынок пластиковых карт попал в затруднительную ситуацию : граждане не могут пользоваться картами из-за низкого уровня финансовой грамотности. И поэтому считают, что картами пользуются только богатые, а платежные системы берут большие комиссионные проценты. 
В Высшей школе экономики придерживаются такой позиции, что государство должно вмешиваться в этот рынок, иначе он не сможет развиваться. Граждане России не особо активно стремятся воспользоваться финансовыми инструментами, которые связанные с безналичными платежами. Результаты опроса Национального агенства экономических исследований к 1-му кварталу 2011 г пластиковыми картами пользовались 51% россиян, и 40% не имели их и даже не планировали приобретать. 
27% жителей считают, что кредитные карты нужны богатым слоям населения; 23% в силу не умения применять карты, не пользуются ими вообще; 8% утверждают, что появляются очень много проблем для того  чтобы найти банкомат. Чуть больше половины россиян (53%) используют банковские карты только для того чтобы снимать деньги наличными.  По статистике Россия отстает от развитых стран и даже на удивление, развивающихся стран по количеству карт на одно человека. Максимальное количество банковских карт на 1-го человека в Корее (4,95), США (3,79) и Сингапуре (3,42). Россия (0,96) располагается  на одном уровне с Мексикой (0,90) и Италией (1,17). При том, что Италия — самая «некарточная» страна в Европе.[3]
	Тенденция количества кредитных организаций, выполняемых эмиссию и эквайринг платежных карт с 2008 по 2013 гг. заметно уменьшилась с 1136 до 954 организаций. Из этого следует, что конкуренты вытесняют слабых. 	Стоит преобразовать данную тенденцию и дать возможность всем кредитным организациям, что в свою очередь внушит уверенность покупателям в том числе.
Профессионалы думают, что в данный период времени рынок пластиковых карт достиг насыщения в части эмиссии карт. Однако с целью улучшения инструмента безналичных расчетов следует интенсивное использование «пластика» в ежедневной жизни, а собственно — формирование эквайринга. В случае если в Москве и Петербурге эквайринг сформирован хорошо, в таком случае в регионах обстановка немало похуже: терминалы для сервиса владельцев карт, введенные в торговых центрах в том числе и крупных населенных пунктов, можно пересчитать по пальцам.
Согласно сведениям ЦБР, больше 65 % банков исполняет эмиссию и/или эквайринг платежных карт (655 кредитных учреждений с 954), число эмитированных ими банковских карт (данные в 01.10.2013) равняется 210 миллионов, что же в 28 % значительнее, Нежели в минувшем г..
Более 80 % эмитированных банковских карт было выпущено интернациональными платёжными режимами VISA и Mastercard. Отечественные платёжные организации (Сберкарт, Желтая венец, STB Card,Union Card) осуществляют контроль с 6 % вплоть до 12 % рынка. [2]
Приступая с 2003 года обозначилась положительная направленность применения на территории Рф покупателями кредитных учреждений — резидентов банковских карт в целях оплаты продуктов (работ, услуг).
Удельный вес числа безналичных платежей в общем числе действий с картами увеличился с 14 % в 2003 г. вплоть до 21 % в 2007 г., а темпы прироста согласно числу платежей каждый год составляли больше 55 % (с целью сопоставления: скорость прироста по числу действий по снятию наличных 41 %), данное сообщает о этом, что держатели карт начали их Больше употреблять при совершении безналичных платежей. [1]
Повышение числа безналичных платежей с применением карт в существенной степени сопряжен с увеличением числа действий по плате жилищно-общественных услуг, услуг мобильной связи, сеть интернет -провайдеров, проводного tv и т. п., совершаемых с помощью банкоматов и мобильных телефонных аппаратов.
Удельный вес безналичных действий с картами в едином объеме розничного товарооборота, социального питания и оплачиваемых услуг общественности по сопоставлению с минувшим годом увеличился в 1,2 раза и составил 2,7 %, что также говорит о положительных направленностях применения карты как инструмента безналичных расчетов.
В настоящее время более 80 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa Int., MasterCard Int., оставшаяся  часть рынка российские платежные системы, среди которых «РПС Сберкарт», «Золотая Корона», STB Card, Union Card, Accord и NCC. [3]
	Направленность отечественного рынка платежных карт на производство и услуги карт интернациональных платежных режимов определена последующими факторами. Во-первых, более выработанной инфраструктурой приема платежных карт интернациональных платежных систем как на местности Рф, так и за ее границами.								В России карты платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. принимают к обслуживанию почти все банкоматы (удельный вес в общем количестве составляет около 90 %), пункты выдачи наличных (почти 90 %) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90 %). [2]								Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Конкуренция и технологические особенности функционирования существующих в России систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что, в целом, является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.										Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Список использованной литературы
 1. Федеральный закон РФ №54-ФЗ от 22.05.2003 г. “О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт”.
2. «Особенности кредитных карт в России» [Электронный ресурс] //- «Сбербанк» (8.04.14)- URL: http://www.bankist.ru// ( дата обращения 13.05.14)
3. «Роль кредитных карт» [Электронный ресурс]//- «Банковские продукты» (28.05.14)- URL: http:// http://icredit.7li.ru/ (дата обращения 19.05.14)
4. «Кредитные карты набирают оборот» [Электронный ресурс]//- «Виды кредитных карт» (9.12.13) – URL: http:// http:// http://credit48.ru// ( дата обращения 12.04.14)